Вадим Мороховский: «В Украине не хватает дешевых денег»

Прошедший финансовый кризис изменил работу банковской системы Украины. Ушли в прошлое ипотечные и потребительские кредиты без первоначальных взносов, ужесточились требования к заемщикам, кредиты для предприятий стали менее привлекательны. О том, как сегодня банки ведут кредитную политику и каких финансовых изменений ожидать потенциальным заемщикам, рассказывает председатель правления Банка ПИВДЕННЫЙ Вадим Мороховский.


Вадим Викторович, прошло 2 года после начала финансового кризиса. Как Вы можете его охарактеризовать сегодня? Кризис для профессионала при нынешней мировой экономике, к сожалению, обычное дело. Другое дело, что многое зависит от того, как люди готовятся к нему, как ведут повседневный бизнес. Если банк стабильный, обладает большой ликвидностью и выполняет все обязательства по вкладам клиентов, то кризис хоть и является испытанием, но во время него тоже можно расти. Например, наш банк к кризису готовился за полгода до его наступления, заблаговременно свернув немалое число кредитных операций. Такая мера была продиктована высоким уровнем ответственности перед клиентами, так как мы привыкли держать свое слово. Тут надо понимать – банк ведь не просто берет деньги у клиентов, но и отвечает за них. Потому благодаря осторожным и последовательным действиям нам удалось во время кризиса вырасти, укрепить свою репутацию, и сейчас мы ощущаем постоянный приток новых клиентов. Сегодня объем вкладов в банке значительно превысил докризисный уровень, причем не только в Одессе, где мы были и остаемся лидерами, но и на всей территории Украины.


Основным последствием кризиса стало большое число проблемных кредитов, по которым заемщики перестали платить. Удалось ли Банку ПИВДЕННЫЙ избежать такой участи? У нас, как и у любого другого банка, имеются проблемные кредиты. Но их значительно меньше, чем у коллег из других финансовых учреждений. В первую очередь это связано с нашим подходом к заемщикам и вообще кредитованию. ПИВДЕННЫЙ – это в первую очередь корпоративный банк, то есть он в основном кредитует корпоративных клиентов, так что к наступлению кризиса у нас практически отсутствовал портфель кредитов физических лиц. Мы сознательно пошли на это и последовательно проводили такую политику. Дело в том, что еще в 2005 году мы говорили, что нельзя кредитовать людей, которые не понимают, какие обязательства накладывают на себя. Ведь главное – это не просто выдать кредит, а получить его назад и заработать при этом. К тому же следует помнить, что кредит – это инструмент заработка для двух сторон: как банка, так и заемщика. Если же он превращается в односторонний бизнес, до добра это не доводит. В докризисное время, вы помните, было огромное количество заемщиков, которые хотели что-то купить, перепродать, то есть вели псевдобизнес. Это чистая «пирамида», от которой пострадало огромное количество людей.


Но ведь далеко не все заемщики вели подобную деятельность Разумеется! Поэтому мы, понимая, что кризис обрушился не только на банки, но и на наших клиентов, практически первыми на рынке пошли на снижение ставки. Нас интересовало, чтобы заемщики не только возвращали деньги, но и сохранили свой бизнес. Это было особенно важно на первом этапе, когда ощущалось огромное напряжение и казалось, что кризис не имеет конца. Здесь мы выступали уже не только как банкиры, но и как психологи. И, на мой взгляд, команда ПИВДЕННОГО успешно справилась с этой новой для себя задачей. Многих клиентов удалось тогда настроить на борьбу с собственными же проблемами: большинство из них к сегодняшнему дню полностью восстановили докризисные силы и снова зарабатывают. Хотя может быть и не так, как раньше, но ведь и экономика страны все-таки не полностью восстановилась.


Сегодня в некогда братских для нас странах Прибалтики кредиты для бизнеса выдают по 6-7% годовых. В Украине же процентные ставки колеблются в диапазоне 14-18%. Чем вызван такой дисбаланс банковских предложений для корпоративных клиентов? Касаемо процентных ставок в Прибалтике – нам хорошо знаком их финансовый рынок: в Латвии у нас имеется дочерний банк. И могу сказать, что в эту страну идет колоссальный приток инвестиций из Евросоюза. Именно поток инвестиций является залогом дешевых денег, а, следовательно, низких процентных ставок по кредитам. Если говорить об Украине, то внутри нашей страны таких ресурсов сегодня нет. У нас не хватает дешевых денег. Основными источниками фондирования у украинских банков являются вкладчики, которые хотят ставку повыше. С другой стороны, заемщики рассчитывают на более низкий процент. Таким образом и формируется банковский рынок.


В таком случае, отечественным предприятиям не стоит ждать выгодных кредитов? Ну почему же? Мы уже наблюдали снижение ставок с начала года: было 20-22%, а дошли до 14-18%. К тому же, к началу зерновых продаж рынок кредитования оживится и можно будет ожидать еще более выгодных предложений. Хочу сказать, что для Украины нынешние ставки не сильно высокие. Если реально посмотреть, сколько зарабатывают зернотрейдеры, как работают производители химии, то видно, что на производстве и на трейдерстве можно не только обслуживать кредит, но и развивать бизнес. Также мы видим сегодня достаточно хорошие заработки туристической индустрии. Это маленькие гостиницы, рестораны, санатории. Летний сезон был хорошим, и я думаю, что приток денег, который получили Крым, Одесса, Херсон, позволяет двигаться в сторону снижения процентных ставок. Также ожидается приток инвестиций, связанных с Евро-2012. Да, процентные ставки высокие, но они будут постепенно снижаться. Как только период стабильности станет достаточно долгим, ставки снизятся до 12% в гривнах. Думаю, такой прогноз будет реальным уже в следующем году.


Расскажите, как прошедший кризис изменил работу банка в сфере кредитования? Мы еще жестче стали относиться к выдаче кредитов, глубже анализировать и строже подходить к своим заемщикам. До кризиса огромное количество людей позволяли себе расходы, не считая доходы. Надо жить по средствам и, когда берешь деньги, думать, как будешь их возвращать. Причем как заемщику, так и банкиру, который выдает кредит. Для нас это важнейший вопрос.
Повторюсь: мы даем средства в кредит только тогда, когда видим, что заемщик вместе с нами заработает. С другой стороны, кризис нас научил экономить. Очень серьезное внимание сейчас уделяем получению комиссионных доходов, связанных с документарными операциями по обслуживанию судов, учитывая, что живем в морском городе. Стараемся изменить соотношение процентных доходов (от кредитования) и объемов комиссионных. Это особенно важная задача, ведь во время кризиса кредитование сворачивается. Значит, для выравнивания ситуации необходимо получать новые доходы. Это побудило нас серьезно снизить ставку по вкладам. Такой шаг стал возможен благодаря их колоссальному притоку (еще раз хотим поблагодарить всех наших клиентов за доверие). Люди понимают (и это тоже урок кризиса), что главное – не размер ставки, а вероятность получить свои деньги обратно. Кризис доказал, что Банк ПИВДЕННЫЙ в любых ситуациях остается надежным партнером, то есть мы держим свое слово.


Подводя итог нашей беседе, скажите, как Вы относитесь к слухам о грядущей второй волне финансового кризиса? Прежде всего, скажу так: нужно продолжать заниматься бизнесом, а не паниковать. Страх – плохой помощник. Нужно думать. Интенсивно трудиться. А также уделять особое внимание тем, с кем работаешь, своей команде. Не делить работников на хороших и плохих, а пытаться найти выход из кризисного состояния. Повторюсь, не бывает ничего вечного. В тяжелые времена зачастую нужно просто удержаться, не поддаться предательской мысли о капитуляции. За бизнес надо бороться!